Deudas
Me van a embargar.
¿Qué puede tocarme y qué
está protegido por ley?
Cuando llega la noticia de un embargo, lo primero que pasa por la cabeza es la peor versión de la historia: que se lo llevan todo, que uno queda en la calle. En la práctica el derecho colombiano protege bastante más de lo que la gente cree, y el que cobra no siempre puede tocar lo que quiere tocar.
Vale la pena entender la línea. No para evadir una deuda legítima, sino para no entregar de más por desconocimiento.
El artículo 594 del Código General del Proceso enumera qué no se puede embargar. Es una lista taxativa y el juez debe respetarla incluso si el acreedor pide lo contrario. En términos generales incluye:
Si un embargo cae sobre alguno de estos bienes, el camino no es aguantar: es pedir el levantamiento ante el mismo juzgado, invocando la norma. Y suele prosperar.
Aquí hay una regla clara y muy mal entendida. El Código Sustantivo del Trabajo establece que el salario mínimo legal es inembargable. Sobre lo que excede ese mínimo, el embargo por deudas comunes solo puede recaer hasta la quinta parte del excedente.
Un ejemplo simple, sin cifras exactas de tarifa: si alguien devenga dos salarios mínimos, el primer mínimo no se toca. Del segundo, solo una quinta parte puede embargarse. Lo que le queda al deudor es mucho más de lo que la gente imagina.
Esa protección se relaja en dos casos: los créditos a favor de cooperativas y las obligaciones alimentarias. Ahí la ley permite embargar hasta el cincuenta por ciento del salario, incluido el mínimo. La cuota alimentaria de un hijo pesa más que cualquier otra deuda, y eso es una decisión consciente del legislador.
Regla práctica: si te notifican un embargo de nómina y descuentan más de lo permitido, el error casi siempre está en el oficio o en la liquidación del pagador. Se corrige pidiendo al juzgado que reduzca el embargo a los límites legales, no discutiendo con la empresa.
Un inmueble con afectación a vivienda familiar debidamente registrada, o constituido como patrimonio de familia inembargable, queda por fuera del alcance de los acreedores comunes. Es una de las herramientas de protección patrimonial más subestimadas del derecho colombiano.
Con dos advertencias que hay que decir de frente:
Los depósitos en cuentas de ahorro están protegidos hasta un monto determinado, fijado en salarios mínimos, y esa protección opera por persona en una sola cuenta que el titular debe tener señalada como tal en la entidad financiera. Por encima de ese tope, el saldo sí es embargable.
Dos cosas que conviene revisar hoy y no cuando llegue el oficio: si tu cuenta de ahorros está marcada ante el banco para efectos de esa protección, y si el sueldo te está llegando a una cuenta de nómina o a una cuenta corriente cualquiera. Esa diferencia decide qué pasa cuando entra un embargo.
El tiempo juega, y suele jugar a favor del deudor. La acción para cobrar judicialmente tiene términos de prescripción que varían según el título: el pagaré, la letra y el cheque se rigen por los plazos del Código de Comercio, y las obligaciones civiles ordinarias por los del Código Civil.
Dos precisiones que evitan sustos:
Cuidado con esto: que una deuda esté prescrita para efectos de cobro judicial no significa que desaparezca del reporte en centrales de riesgo de manera automática. Son dos temas distintos, con reglas distintas, y conviene tratarlos por separado.
Cuando las deudas superaron de verdad la capacidad de pago, existe un procedimiento formal: la insolvencia de persona natural no comerciante, regulada en el Código General del Proceso. Se tramita ante centro de conciliación o notaría.
Lo que hace, en resumen:
No es un borrón y cuenta nueva ni una forma de no pagar. Es un mecanismo para pagar de manera ordenada y detener la sangría de embargos simultáneos. Para quien ya tiene tres o cuatro procesos encima, suele ser la única salida que devuelve el control.
Por regla general no. El salario mínimo legal es inembargable, y solo el excedente por encima de ese monto puede embargarse hasta la quinta parte. Hay dos excepciones donde sí se toca el mínimo: las deudas por cuota alimentaria y las obligaciones a favor de cooperativas, casos en los que la ley permite embargar hasta el cincuenta por ciento del salario.
El Código General del Proceso protege, entre otros, los bienes de uso personal y doméstico indispensables, los uniformes y herramientas de trabajo, el patrimonio de familia y la vivienda con afectación a vivienda familiar debidamente constituida, y los recursos de la seguridad social. También hay topes de protección para el salario y para los depósitos de ahorro. Si embargan un bien protegido, se puede pedir su desembargo ante el mismo juez.
Las cuentas de ahorro tienen un monto inembargable definido por la ley en salarios mínimos, siempre que esté marcada como tal en el banco. Lo que exceda ese tope sí puede embargarse. Si el dinero que llega a esa cuenta es el salario, se puede alegar ante el juez que conserva la protección que tenía como salario.
Depende del documento. Los títulos valores como el pagaré y la letra tienen plazos cortos de prescripción contados desde el vencimiento, y las obligaciones civiles ordinarias tienen plazos más largos. La prescripción no opera sola: hay que alegarla en el proceso, y actos como abonar a la deuda o firmar un acuerdo de pago la interrumpen y reinician el conteo.
Lo primero es revisar los términos, porque el mandamiento de pago da un plazo corto para contestar y proponer excepciones, y dejarlo vencer cierra las defensas. Con la notificación en mano se revisa si la deuda está prescrita, si el monto es correcto y si el bien embargado es inembargable. Ignorar la notificación es el error más caro, porque el proceso sigue igual sin la persona.